Por: Eunice D. Parrilla Moreno
El bienestar financiero es posible si te organizas bien y conoces tu presupuesto y tu crédito. En otras palabras, si sabes el dinero que tienes, cómo está tu crédito y cuáles son tus ingresos y tus gastos, podrás crear un plan de acción que te permita ahorrar dinero y saldar deudas de una manera más fácil y rápida de lo que pensabas. Aquí comparto algunos consejos que te ayudarán a alcanzar tu bienestar financiero.
Conoce tu presupuesto
El presupuesto es el balance entre ingresos, gastos y ganancias. Es importante saber que los gastos varían por mes y los ingresos deben siempre ser mayores a los gastos. Hay gastos que son fijos tales como la renta, la hipoteca, el pago del carro, los préstamos, el servicio de cable e Internet, el pago de mantenimiento, el marbete del carro (aunque se paga una sola vez al año) y el celular. Están también los gastos variables, por ejemplo, el agua, la luz, la gasolina, los peajes, el mantenimiento del carro, los almuerzos, la vestimenta, la compra, los gastos de entretenimiento, los medicamentos y los deducibles médicos, las vacaciones y los misceláneos.
El presupuesto es el balance entre ingresos, gastos y ganancias. Es importante saber que los gastos varían por mes y los ingresos deben siempre ser mayores a los gastos. Hay gastos que son fijos tales como la renta, la hipoteca, el pago del carro, los préstamos, el servicio de cable e Internet, el pago de mantenimiento, el marbete del carro (aunque se paga una sola vez al año) y el celular. Están también los gastos variables, por ejemplo, el agua, la luz, la gasolina, los peajes, el mantenimiento del carro, los almuerzos, la vestimenta, la compra, los gastos de entretenimiento, los medicamentos y los deducibles médicos, las vacaciones y los misceláneos.
Diversifica tus ingresos
El secreto en estos tiempos es no poner todos los ingresos en la misma canasta porque los gastos suben, pero los salarios no. Por lo tanto, hay que diversificar los ingresos. Por ejemplo, puedes generar de $200 a $300 adicionales desde tu hogar por medio de la computadora. También puedes identificar cuáles pasatiempos pueden generarte ingresos: la repostería, las manualidades, ofrecer consultas, dar conferencias o entrar en redes de mercadeo. Las redes de mercadeo te permiten comenzar con una inversión mínima, que recuperas en poco tiempo y rápidamente comienzas a generar ingresos adicionales. El detalle con las redes de mercadeo es que elijas una cuyo producto realmente te guste. De esa manera, como crees en el producto, no tendrás dificultad para recomendarlo a otras personas y podrás venderlo sin mayor esfuerzo. La ventaja es que las redes de mercadeo no tienen gastos operacionales tales como renta, agua o luz.
El secreto en estos tiempos es no poner todos los ingresos en la misma canasta porque los gastos suben, pero los salarios no. Por lo tanto, hay que diversificar los ingresos. Por ejemplo, puedes generar de $200 a $300 adicionales desde tu hogar por medio de la computadora. También puedes identificar cuáles pasatiempos pueden generarte ingresos: la repostería, las manualidades, ofrecer consultas, dar conferencias o entrar en redes de mercadeo. Las redes de mercadeo te permiten comenzar con una inversión mínima, que recuperas en poco tiempo y rápidamente comienzas a generar ingresos adicionales. El detalle con las redes de mercadeo es que elijas una cuyo producto realmente te guste. De esa manera, como crees en el producto, no tendrás dificultad para recomendarlo a otras personas y podrás venderlo sin mayor esfuerzo. La ventaja es que las redes de mercadeo no tienen gastos operacionales tales como renta, agua o luz.
Salda tus deudas
Como ya conoces cuáles son tus ingresos, gastos y ganancias, así como las posibilidades que tienes para generar ingreso adicional, ahora debes crear un sistema que te permita saldar tus deudas lo antes posible. Para eso, recomiendo el sistema de los sobres. Busca varios sobres de cualquier tipo y asígnales el nombre de cada gasto que está representado en tu presupuesto. Por ejemplo, debes tener un sobre para la hipoteca, uno para la luz y otro para el agua, y así sucesivamente. A cada sobre, le vas depositar una cantidad semanal, quincenal o mensual, (según sean tus ingresos), para que, a fin de mes, tengas la cantidad total que necesitas para pagar el gasto que representa ese sobre. Si pagas $500 de renta, el sobre de la renta debe recibir $125 semanales (si cobras semanalmente) o $250 quincenales (si cobras quincenalmente). De esta manera, a fin de mes habrás recopilado los $500 que necesitas para pagar la renta.
Como ya conoces cuáles son tus ingresos, gastos y ganancias, así como las posibilidades que tienes para generar ingreso adicional, ahora debes crear un sistema que te permita saldar tus deudas lo antes posible. Para eso, recomiendo el sistema de los sobres. Busca varios sobres de cualquier tipo y asígnales el nombre de cada gasto que está representado en tu presupuesto. Por ejemplo, debes tener un sobre para la hipoteca, uno para la luz y otro para el agua, y así sucesivamente. A cada sobre, le vas depositar una cantidad semanal, quincenal o mensual, (según sean tus ingresos), para que, a fin de mes, tengas la cantidad total que necesitas para pagar el gasto que representa ese sobre. Si pagas $500 de renta, el sobre de la renta debe recibir $125 semanales (si cobras semanalmente) o $250 quincenales (si cobras quincenalmente). De esta manera, a fin de mes habrás recopilado los $500 que necesitas para pagar la renta.
Nombra tu dinero
De cada cheque que cobras, debes dividir el dinero por cada uno de los gastos que vas a cubrir con ese dinero. Si cobras $250 a la semana debe sacar las partidas para la renta, el agua, la luz y demás gastos. Esas aportaciones semanales se van sumando para que puedas cubrir el gasto mensual. Debes ser estricta con el uso de tus sobres. Eso significa que si no hay dinero en el sobre del entretenimiento (u otro), no podrás salir al cine este fin de semana. Sin embargo, debes tener una partida de dinero en el sobre de los “misceláneos” (y otros gastos), para manejar emergencias reales. Una emergencia real, no significa salir a comprar ropa, zapatos o muebles. Una emergencia real es un gasto médico o algo así. Con un presupuesto puedes establecer y alcanzar metas a la misma vez que tu dinero está trabajando para ti.
El informe de crédito
Es un historial de todas las transacciones de préstamos, tarjetas de crédito, pagos y deudas sin pagar o ya pagadas. Es información crediticia del consumidor obtenida por acreedores a través de las compañías llamadas “bureau de crédito”.
El informe de crédito es un documento que tiene información sobre tu capacidad de pago, tu historial de crédito, dónde usted vive y has vivido, tu empleo actual y tus empleaos anteriores, cuánto debes y a quién se lo debes, préstamos estudiantiles, si tienes gravámenes tales como impuestos, pensiones, demandas o cobros pendientes. Por lo tanto, estudiar bien tu informe de crédito, te permite conocer tu situación económica. Además, los patronos verifican tu informe de crédito para saber si eres buena candidata para un empleo. Por eso es importante saber lo que hay ahí; desconocer el contenido de tu informe de crédito tiene consecuencias: podrías ser víctima de fraude o de robo de identidad y no lo sabes si no has leído tu informe de crédito. Igualmente, es posible que, por error, te aparezcan deudas ajenas. Si no lo sabes, no los puedes reclamar ni lo puedes arreglar.
Según informa el Grupo de Investigación para Intereses Públicos, aproximadamente 79% de los informes de crédito contienen errores y 20% de esos errores son tan serios qué podrían llevar a qué se niegue crédito, empleo, seguro de auto o vivienda. Por lo tanto, debes sacar el tiempo, por lo menos, una vez al año para verificar tu informe de crédito.
Solicita tu informe
Hay tres agencias a quienes las compañías les informan tu historial de crédito: Experian, Transunion y Equifax. Tienes derecho a solicitar una copia del informe de crédito gratuitamente cada año a cada una de las agencias. Puedes visitar www.annualcreditreport.com para solicitar tus copias. Sin embargo, también debes pedir la puntuación de tu empírica. La empírica es una escala, algo así como una nota que te dan para saber cuán bien manejas tu crédito. Si haces tus pagos regularmente, eso aumenta tus puntos. Si tienes una empírica alta, te darán intereses más bajos o te aprobarán tus préstamos más fácilmente. También podrás negociar los intereses de tus tarjetas de crédito.
Solicitar la puntuación de la empírica no es gratis, cuesta aproximadamente $7.95 por cada agencia, pero es importante que inviertas esos $24 para que tengas un cuadro real de tu crédito.
¿Por qué es importante obtener una copia de tu informe de crédito?
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Para asegurarte de que la información reportada sea exacta, completa y actualizadaantes de presentar una solicitud de préstamo para hacer una compra importante o grande como por ejemplo, una casa, un negocio o un auto.
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Para protegerte contra el robo de identidad.
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Para obtener tu número de FICO (el puntaje/empírica de crédito). |
| *Gráfica tomada de U.N.I.O.N: Unidos Nosotros Íntegros Organizándonos Nacionalmente. Derecho Reservados 2010. |
El puntaje de crédito, conocido como “empírica” es el FICO (Fair Isaac Corp. Organization) y se basa solamente en la información de tu expediente. Se divide de la siguiente manera:
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Historial o comportamiento de crédito previo - 35%
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Nivel actual de deudas - 30%
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Tiempo durante el cual has tenido crédito - 15%
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Búsqueda de nuevo crédito - 10%
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Tipo de crédito disponible - 10%La regla en la puntuación de crédito dice que tienes que mantener los balances de tus tarjetas de crédito lo más bajito posible o en un máximo del 30% de la línea de crédito.
Ahorra
Finalmente, una de las maneras de ahorrar dinero es negociando tus intereses. Si tienes buena empírica y buen historial de pagos con una compañía, la puedes llamar y explicarle que necesitas negociar los intereses para que tus pagos bajen y saldes tu deuda más rápidamente. Puede suceder que otra entidad te ofrezca intereses más bajos y eso te permite negociar con la compañía con quien tienes la deuda. Ante la posibilidad de perderte como cliente, la compañía con quien tienes la deuda tiene gran probabilidad de negociar contigo un interés más bajo. Se puede…
Ya ves cómo conocer tu situación de ingresos y gastos así como el estado de tu crédito puede ayudarte a ahorrar dinero y saldar deudas. Si pones en práctica estos consejos, en poco tiempo, podrás alcanzar tu bienestar financiero. No obstante, no te dejaré ahí. Te daré un bono: es posible saltar $30,000 en tres años. Lo sé, porque yo lo logré. Y ahora comparto mis secretos contigo. Utilice estrictamente el sistema de los sobres, no me desvié de mis gastos hasta que saldé mis deudas. En aquel momento, recibí un aumento salarial y lo destiné a saldar mis deudas. Si no tienes la posibilidad de un aumento salarial, asigna el dinero con el que no contabas para saldar tus deudas, pueden ser los ingresos adicionales que consigas por vender tus productos de repostería o tus manualidades o, si tu trabajo te permite generar propinas, utiliza esas propinas para saldar tus deudas.
Otro secreto es el orden en el que saldarás tus deudas. Salda primero las deudas cuyo interés sea más alto. Mientras más altos sean los intereses, más estarás pagando de esa deuda a largo plazo. Por lo tanto, mientras más rápido le hagas pagos y bajes el balance, menos pagarás.Una vez saldes esa primera deuda, el dinero que le pagabas a esa deuda ahora lo vas a sumar a la próxima deuda. Por ejemplo, si pagabas $100 al mes en la deuda # 1 y pagas $50 en la deuda # 2, cuando saldes la deuda # 1, le pagarás $150 a la deuda # 2 (los $100 que antes le pagabas a la deuda # 1 más los $50 que ya le pagas a la deuda # 2). Así seguirás hasta que saldes todas tus deudas. Y créeme, es posible saldar $30,000 en tres años. Yo lo logré y sé que tú también lo lograrás.
Victorious, Eunice D. Parrilla Moreno
Restaurando, Empoderando y Rompiendo Barreras Financieras,
que Detienen a las Personas en el Proceso de Realizar sus Sueños Financieros.
¡Realmente… PRICELE$$!
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VOW es una corporación sin fines de lucro.
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Gracias Eunice por ese valioso artículo. ¡¡Te espero el próximo LUNES!! Tenemos algo NUEVO todos los lunes en YouTube. Los miércoles tenemos artículos "barely famous" de temas de gran interés y los jueves escritores invitados. Nuestro futuro me emociona...
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-Cynthia M. Martinez
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